Det bästa och värsta sättet att låna pengar
Det finns för-och nackdelar att knacka på ditt eget kapital eller pensionskonto mot att ta ut ett personligt lån eller förlita sig på ett kreditkort när du inte har pengar.
När du behöver säkra ett lån, kontrollera villkoren.
Om du är som de flesta, är chansen att du behöver ett lån vid något tillfälle för att få slutna träffar.
Under de senaste decennierna har amerikanerna tagit på sig ökade skuldsätt för att komma undan. Omkring 80 procent av amerikanska hushåll håller nu någon form av skuld, enligt Pew Charitable Trusts undersökning av amerikanska familjefinanserna. Och mindre än hälften, eller 46 procent, rapporterade att göra mer än de spenderar.
Men när du har korta pengar, skapas inte alla typer av upplåning lika. Här är några av de bästa och värsta lånen där ute.
Kreditkort
Kreditkort är en av de vanligaste – och också en av de dyraste – sätten att låna pengar. Eftersom kortutgivare tar väldigt högre räntor än andra typer av långivare kan det medföra att kreditkortbalans snabbt ökar ur kontrollen.
För närvarande är kreditkortsräntorna rekordhöga, med i genomsnitt cirka 17 procent, enligt Bankrate, och den genomsnittliga amerikanska har en kreditkortsaldo på 6.375 dollar, en ökning med nästan 3 procent jämfört med förra året, enligt Experians årliga studie om Krediter och skuld i Amerika.
Kreditkortskulder
Kreditkort skuld år över år
Genomsnittlig kreditkortsskuld per skuldsatt hushåll
God kreditkortshantering kullar ner för att göra betalningar i tid och förlita sig endast på revolverande kredit i begränsade situationer, enligt Greg McBride, Bankrate.com: s ekonomichef.
Om du planerar ett stort köp, till exempel ett stort apparat, kan ett nollintrodukt kreditkort erbjudande vara ett värdefullt sätt att säkra ett kortfristigt lån utan ränta, så länge köpet betalas ut vid den tidpunkt då introduktionsperioden slutar, sa han.
Annars, bara köpa saker med plast som du har råd att betala i slutet av månaden.
Hem eget kapital
Innan den stora lågkonjunkturen och den historiska bostadskraschen använde husägare sina hem tillgång till så mycket pengar som banken skulle tillåta. Men låntagare som brändes av fallande bostadspriser, för att inte tala om dagens stramare utlåningsstandarder, är betydligt mer försiktiga när det gäller lån till egna aktier och kreditkrediter – trots de mer gynnsamma villkoren.
”Du vill inte ge Jeff Bezos en start på sju år.”
Hör vad Buffett har att säga
Ändå är mängden eget kapital dagens husägare kan knacka på högsta nivå på rekord.
Hur man använder ditt hem som en källa till pengar Hur man använder ditt hem som källa till pengar
Ett av de vanligaste sätten att knacka på det egna kapitalet är genom en utbetalningsfinansiering (som är när du refinansierar din nuvarande inteckning och tar ut en större inteckning) eller ett eget kapitallån.
Ett bostadsaktielån kan återkallas som en schablonbelopp med fast ränta och en återbetalningsperiod som i allmänhet är fem till 15 år eller som ett hemkapitallån med en rörlig räntesats.
Den genomsnittliga räntan på ett bolagslån är 5 procent till 6 procent, men enligt den nya skattelagen måste pengarna användas för att förbättra ditt hem, annars är räntan inte avdragsgill.
Personliga lån
Personliga lån eller osäkra lån kräver inte upplåning mot något av värde, som ett hus, vilket gör dem särskilt attraktiva för dem utan den typen av kapital. Men det innebär i allmänhet att lånen är tillgängliga till en högre ränta än ett eget kapitallån.
Personliga lån låses också på kortare villkor, som ett till fem år, och betalningar dras vanligen automatiskt från ett checkkonto, vilket minskar oddsen för att missa en betalning eller att missa.
Personliga lån är väl lämpade för mindre lånemängder än ett typiskt hemkapitallån, men mer än en skulle vilja springa på kreditkort – vanligtvis allt upp till $ 35.000.
Ett antal online långivare, som Lending Club och Prosper, har dykt upp de senaste åren för att erbjuda dessa typer av lån som ett annat sätt att låna pengar, särskilt för millennier som kanske vill konsolidera sina skulder men inte har eget kapital för ett säkrat lån för att göra det.
Den genomsnittliga räntan på ett osäkert lån är för närvarande cirka 11 procent, enligt Bankrate, även om de med mycket bra krediter kan få en ränta så låg som 5,5 procent. Det är särskilt mindre än APR på ett kreditkort.
Tappa en 401 (k)
Även om många finansiella rådgivare säger att 401 (k) borde borde vara helt begränsade, tillåter federal lag arbetare att låna upp till 50 procent av sin kontosaldo, med högst 50 000 dollar.
Låntagare har sedan upp till fem år att betala tillbaka